Cuando hablamos de bancos nos referimos a la Banca Comercial, que forma parte del sistema financiero mexicano. Sin embargo aunque representa una oportunidad de financiamiento para los emprendedores, en la mayoría de los casos es la menos adecuada.

La banca comercial tiene como actividad principal la deuda que requiere garantías y que el deudor tenga cash flow (capacidad de repago), para pagar la deuda mes a mes. Además, quien contrae la deuda tiene que tener colateral.

El problema en este tipo de deuda es que si eres emprendedor y tienes una empresa nueva, ¿tienes colateral?, ¿cómo haces para pagar mes a mes si tú no tienes "cashflow" todavía?

El sistema financiero mexicano claramente no está enfocado a los emprendedores.
Observaciones:

• Las PyMEs utilizan a los bancos principalmente como medio de pago y en menor medida para ahorro y alternativa de cobro.

• Los servicios de financiamiento bancario tienen una baja penetración ya que sólo el 30% de las PyMEs lo utilizan. Las más usuarias de este servicio son la mediana Industria y Comercio.

• Un 7% de las empresas no utilizan servicios bancarios. Las principales razones son: que 'no lo necesitan' y que los 'bancos no las consideran'.

• Los servicios bancarios de medios de pago más utilizado son: la 'cuenta de cheque', el 'pago de impuestos', 'pago de servicios' y 'pago de nómina'. Los mayores usuarios de 'cuentas de cheque', 'pago de nómina' y 'tarjetas de créditos' son la mediana industria.

• El medio de ahorro de mayor penetración en las PyMEs son: los 'fondos de inversión', alcanzando un mayor uso en la mediana empresa de comercio y de servicio.

• El instrumento de financiamiento más utilizado por las PyMEs es la 'tarjeta de crédito' y en menor medida el 'crédito para capital de trabajo' y 'crédito para inversión fija'.

• Las entidades más importantes en el financiamiento de las PyMEs son: Banamex, BBVA Bancomer y Bital en menor medida entre otros.

• Los principales obstáculos que encuentran las PyMEs para hacer mayor uso de los productos de financiamiento son: el 'elevado costo', la 'falta de las garantías solicitadas', la 'mala calidad del servicio ofrecido', la 'falta de productos que se adecuen a sus necesidades' y la 'demora en la autorización' entre otros. Las fuentes de financiamiento alternativas de las PyMEs son, principalmente, 'clientes', 'proveedores' y 'préstamos personales de socios del negocio'.

• Se observa una alta penetración de la banca electrónica. Internet es utilizado por el 73% de las PyMEs y la Banca por teléfono por el 64%. Las más usuarias de la banca electrónica son las industrias.

• Quienes no utilizan la banca por teléfono es porque: 'utilizan internet', 'prefieren hacerlo personalmente', 'no lo necesitan' y (un 12%) porque 'requiere mayor seguridad' entre otros motivos con menor importancia.

• Los no usuarios de la banca por internet, no lo hacen porque 'prefieren realizarlo personalmente', 'consideran que no lo necesitan' y 'creen que es muy caro' entre otras razones. 8 de cada 10 PyMEs, que utilizan algún servicio de financiamiento, están satisfechas con el servicio en general que reciben del banco pero sólo el 37% esta muy satisfecha.

• Los factores del servicio con mejor desempeño son: la 'ubicación de las sucursales', el 'trato del personal', la 'discreción del personal' y la 'información recibida sobre los servicios contratados'. Los factores con peor desempeño son: los 'cargos por los servicios', las 'medidas de seguridad', las 'promociones a clientes', la 'rapidez en la atención' y la 'resolución de dudas'.

• Las PyMEs perciben que los bancos deben mejorar: la 'amabilidad del personal', la 'rapidez en el servicio', la 'seguridad en las instalaciones', la 'información incompleta que proporcionan' y el 'solicitar menos requisitos' entre otros menos importantes.

Sólo el 8% de las PyMEs con financiamiento bancario vieron superadas las expectativas que tenían a la hora de contratar los servicios del banco más importante en cubrir sus necesidades de financiamiento y para un 16% no cumplió con las expectativas. Las principales razones del no cumplimiento son: la 'mala atención' y el 'servicio lento'. (1)

(1)Información publicada por Condusef. (Comisión Nacional para la Defensa del Usuario de Servicios Financieros